Bireysel borçlarda takip oranı altı ayda kredi kartlarıyla yükseliyor

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu verilerine dayandırılan açıklamaya göre bireysel borçlar altı ayda yüzde 14 artarak 7 trilyon 35 milyar TL’ye ulaştı; takipteki bireysel alacakların daha hızlı büyümesi hane halkı kredi riskini öne çıkardı. YENİ Parti İstanbul Milletvekili Özgür Karabat, 3 Nisan 2026’da 6 trilyon 171 milyar TL olan bireysel borç stokunun 2 Ekim’de 864 milyar TL arttığını açıkladı. Aynı dönemde takipteki bireysel alacaklar 278 milyar TL’den 379 milyar TL’ye çıktı.

Karabat’ın paylaştığı hesaplamaya göre takipteki bireysel alacaklardaki yüzde 36,2 artış, toplam bireysel borç stokundaki yüzde 14’lük artışın yaklaşık 2,6 katı oldu. Bu fark, bankalar açısından bireysel kredi portföylerinde tahsilat performansının yakından izleneceği bir döneme işaret ediyor. Veriler, hane halkının ödeme davranışındaki bozulmanın kredi büyümesinden daha hızlı ilerlediğini gösteren bir sinyal olarak okunuyor.

Kredi kartları, bireysel borç artışında en büyük kalem olarak öne çıktı. Karabat’ın aktardığı verilere göre bireysel kredi kartı borçları nisan ayında 3 trilyon 12 milyar TL seviyesindeyken ekim başında 3 trilyon 534 milyar TL’ye yükseldi. Altı aylık 522 milyar TL’lik artış, toplam bireysel borç artışının yaklaşık yüzde 60’ına denk geldi.

Kart borcunda 199,8 milyar TL takip Kredi kartlarında takibe düşen borç tutarı da aynı dönemde artış gösterdi. Açıklamaya göre nisan ayında 145,6 milyar TL olan kredi kartı takip bakiyesi, temmuzda 170,2 milyar TL’ye, ekim başında 199,8 milyar TL’ye yükseldi. Bu kalemdeki altı aylık artış yüzde 37,2 olarak hesaplandı.

Kart borçlarındaki takip oranı da yükseldi. Karabat’ın BDDK verilerine dayandırdığı açıklamada kredi kartlarında takipteki alacakların toplam kart borçlarına oranının yüzde 4,83’ten yüzde 5,65’e çıktığı belirtildi. Orandaki 0,82 puanlık artış, kartlı borçlanmanın hane bütçelerindeki rolü büyürken tahsilat riskinin de arttığını gösteriyor.

Bu tablo bankalar için iki ayrı kanaldan önem taşıyor. İlk kanal, tüketici kredileri ve kredi kartlarında ayrılacak karşılıkların kâr kalitesi üzerindeki etkisi. İkinci kanal ise risk maliyetinin yükselmesi halinde yeni kredi fiyatlaması ve limit politikalarında daha temkinli bir duruşun gündeme gelmesi.

Bankalarda toplam takip 915 milyar TL

Bankacılık sektörünün toplam takipteki alacakları da altı aylık dönemde yükseldi. Açıklamada, sektörün toplam takipteki alacaklarının nisanda 683 milyar TL, temmuzda 776 milyar TL ve ekim başında 915 milyar TL olduğu bildirildi. Buna göre toplam takip bakiyesi altı ayda 232 milyar TL arttı.

Toplam takipteki alacaklardaki artış, yalnızca bireysel kredilerle sınırlı bir tahsilat sorunu olmadığını gösteriyor. Karabat, takipteki alacakların hem bireysel hem de ticari kredilerde büyüdüğünü belirtti. Ticari krediler tarafında detay verilmediği için sektör, ölçek veya şirket grubu bazında ayrıştırma yapılamıyor.

Hane halkı tarafında kredi kartlarının borç artışındaki payı, kısa vadeli nakit ihtiyacının kart limitleri üzerinden yönetildiğine işaret ediyor. Bu durum bankalar açısından komisyon ve faiz gelirlerini destekleyebilir; ancak takip oranındaki artış bu gelirlerin daha yüksek karşılık giderleriyle dengelenme riskini artırır. Finansman koşulları sıkı kaldıkça, bireysel kredi portföyünün vade yapısı ve tahsilat performansı daha belirleyici hale gelir.

Takip oranı finansman koşullarını belirleyecek

Önümüzdeki dönemde izlenecek ana gösterge, takipteki alacak artışının toplam kredi büyümesine göre yüksek kalıp kalmayacağı olacak. Eğer takip oranındaki yükseliş sürerse bankalar bireysel kredilerde fiyatlama, limit ve karşılık politikalarını daha ihtiyatlı kurabilir; oran dengelenirse tüketici finansmanı tarafındaki risk algısı kademeli olarak sakinleşebilir.